Chị Nguyễn Thị Kim Liên, hiện đang làm việc trong lĩnh vực tài chính tại Đà Nẵng chia sẻ, chị đã áp dụng cách chi tiêu qua thẻ tín dụng khi bắt đầu sống cùng gia đình nhỏ từ năm 2020 đến nay.
Ban đầu, cô chỉ muốn giảm thiểu chi phí sinh hoạt của gia đình. Chẳng hạn như tiền học của con cái, tiền đi siêu thị,… Những khoản này tuy nhỏ nhưng đối với một gia đình nhỏ thì những khoản này khiến các bậc phụ huynh rất đau đầu. Điểm đặc biệt của nhóm này là những khoản chi thiết yếu, không thể loại bỏ hoàn toàn khỏi cuộc sống, một số khoản không thể cắt giảm được. Ví dụ như tiền học cho con, không phụ huynh nào muốn con mình thiệt thòi. Do đó, các tài khoản này không thể được lưu theo cách thông thường. Chị Liên mày mò mở thẻ tín dụng, trung bình mỗi tháng chị được hoàn tiền từ 1-1,5 triệu đồng, ước tính chi tiêu qua thẻ tín dụng chị tiết kiệm được khoảng 12-15 triệu mỗi năm. sử dụng.
Tôi nên mở loại thẻ tín dụng nào?
“Thẻ tín dụng thường có 2 ưu đãi chính là ưu đãi hoàn tiền khi mua sắm và miễn phí trả góp 0% lãi suất. Tùy theo nhu cầu chi tiêu của mỗi người mà mở loại thẻ tương ứng. Nên mở nhiều loại thẻ nhất là hoàn tiền và Nên mở loại hoàn tiền trực tiếp vào tài khoản hơn là loại tích lũy mua sắm vì đôi khi sau khi tích điểm phải chuyển thành quà tặng và có những món quà không cần thiết, vô nghĩa. các loại thẻ hoàn tiền đa dạng nhất và phù hợp với nhu cầu mua sắm đa dạng của mọi người. Hoàn tiền là: Bảo hiểm, du lịch (vé máy bay), chi tiêu nước ngoài, mua sắm trực tuyến, chăm sóc sức khỏe, giáo dục, ăn uống, siêu thị, .. ”, bà Liên chia sẻ.
Đối với việc mở bao nhiêu thẻ tín dụng, trước tiên hãy xem xét kỷ luật chi tiêu của mỗi cá nhân như thế nào. Vì sử dụng thẻ tín dụng rất dễ bị lạm dụng và mất khả năng thanh toán. Điều đó dẫn đến việc chủ thẻ phải sử dụng dịch vụ chuyển đổi dư nợ thẻ tín dụng trả góp, chi phí lãi vay phát sinh từ 0,8-1% / tháng tương đương 10-12,7% / năm, hoặc nếu chuyển đổi không đúng hạn, trả chậm thì tiền lãi phát sinh có thể từ 28 -42% / năm. Do đó, nếu mới sử dụng, bạn chỉ nên sử dụng 1 thẻ để tập thói quen và kỷ luật trả nợ đúng hạn, khi đã biết kiểm soát thẻ và chi tiêu thì nên cân nhắc mở thêm để tận dụng được nhiều hơn. các chương trình. các ưu đãi hoàn tiền khác nhau cho từng loại thẻ. Chị Liên cũng chia sẻ thêm, khi có sao kê dư nợ, bạn cũng phải đặt lịch nhắc trả từng thẻ đúng ngày để tránh trường hợp quên.
Hạn mức của mỗi thẻ không quá 1 tháng chi tiêu. Tổng hạn mức tín dụng của tất cả các thẻ cũng không được vượt quá số dư quỹ khẩn cấp của bạn (quỹ khẩn cấp thường bằng 3-6 tháng chi tiêu). Điều này để tránh phát sinh một khoản chi lớn, vì vậy tôi cũng có sẵn tiền để trả nợ.
Ví dụ tổng chi tiêu trong tháng của bạn là 20 triệu thì bạn chỉ nên có hạn mức thẻ là 20 triệu, bạn có thể mở thêm 2 thẻ với tổng hạn mức là 60 triệu trong trường hợp bạn cũng có sẵn quỹ khẩn cấp. ít nhất 60 triệu để dự phòng.
(Chị Nguyễn Thị Kim Liên, hiện đang làm việc trong ngành tài chính tại Đà Nẵng)
Khi thị trường có quá nhiều loại thẻ, làm thế nào để biết thẻ nào là tốt nhất?
Theo chị Liên chia sẻ: “Tôi không chi tiêu theo ưu đãi của thẻ nên thực sự không nắm được ưu đãi hiện tại là gì, mà sẽ làm ngược lại. Điều đó đồng nghĩa với việc nắm được bản thân và gia đình mình đang ở lĩnh vực nào. chi tiêu thường xuyên, bạn chi tiêu bao nhiêu mỗi tháng, sau đó tìm thẻ hoàn tiền trong lĩnh vực đó với mức hoàn tiền phù hợp nhất. giới hạn tốt nhất. “
Cô cũng đưa ra một ví dụ về trường hợp của gia đình mình. Chi tiêu bảo hiểm của gia đình chị là 50 triệu / năm, đóng 6 lần (3 hợp đồng x 2 phí bán niên), khi tìm kiếm “thẻ tín dụng hoàn tiền bảo hiểm” sẽ phát hành các thẻ HSBC, Citibank, VPlady… Theo đó, HSBC Citibank hoàn tiền 1% không giới hạn số tiền, VPlady hoàn tiền 15% tối đa 300 nghìn đồng / kỳ sao kê. Như vậy, mỗi lần đóng bảo hiểm được hoàn lại khoảng 380 nghìn đồng / lần, nhân lên 6 lần, bạn sẽ tiết kiệm được gần 2,28 triệu đồng / năm.
Bên cạnh đó, hiện nay có nhiều sàn thương mại điện tử còn kết hợp với ngân hàng để làm thẻ liên kết cũng được hưởng ưu đãi hoàn tiền cao. Tuy nhiên, việc sử dụng thẻ này đòi hỏi phải có kỷ luật cao.
“Bạn phải thật sự tỉnh táo khi sử dụng những loại thẻ này vì nó kích thích bạn mua sắm rất nhiều. Thông thường, bạn sẽ được hoàn tiền khoảng 10%, lên đến 400-600 nghìn / tháng với những loại thẻ này. Điều đó sẽ dễ khiến bạn gặp phải tâm lý ‘bạn được giảm 10%, cứ mua là được’, nhất là với những thứ không cần thiết, hơn nữa khi mua hàng trực tuyến, bạn không có điều kiện để thử hàng, khó đảm bảo chất lượng sản phẩm và có thể gặp trục trặc khi vận chuyển. còn một số thẻ không giới hạn phạm vi chi tiêu, cứ mua hàng trực tuyến là bạn được hoàn tiền (kể cả mua vé máy bay, đặt phòng khách sạn trực tuyến, v.v.) thanh toán kho ứng dụng, netflix, …) như VIB’s Online Plus, bạn nhé. được hoàn 3% khi thanh toán trực tuyến trong nước, 6% khi thanh toán trực tuyến ở nước ngoài, tối đa 600 nghìn đồng / kỳ. Điều này sẽ khiến bạn chủ động hơn “, chị Liên cho biết.
Cần lưu ý những gì khi sử dụng thẻ tín dụng?
Theo chia sẻ của chị Liên, khi sử dụng thẻ tín dụng, bạn phải đọc kỹ các điều khoản trong hợp đồng và có 5 vấn đề đặc biệt cần lưu ý.
Đầu tiên là ngày sao kê: là ngày chốt số dư nợ cần thanh toán hàng tháng, tổng kết lại tất cả các giao dịch sử dụng thẻ trong vòng 30 ngày trước đó.
Ngày thanh toán thứ 2 / Ngày đến hạn thanh toán: là ngày bạn cần thanh toán toàn bộ dư nợ đã thông báo vào ngày sao kê. Thông thường các ngân hàng sẽ thông báo cho bạn rằng bạn cũng có thể thanh toán số tiền tối thiểu, khoảng 5-10% dư nợ, vào ngày thanh toán, nhưng sau đó toàn bộ số dư còn lại của bạn sẽ bị tính lãi kể từ ngày quẹt thẻ. Thẻ. Nếu không để ý kỹ chi tiết này, bạn có thể phải trả khoản lãi lên tới 36-40% / năm cho các khoản chi tiêu của mình.
Thứ ba, các loại phí khi sử dụng thẻ và ngày trừ phí: Phí thường niên thường là loại phí lớn nhất của thẻ tín dụng, có thể từ 300.000 đến hơn 1 triệu đồng / năm tùy loại thẻ, ngoài ra. , có thể có Phí báo cáo số dư dao động vài nghìn / tháng,… Các khoản phí này thường cũng sẽ được đưa vào bảng sao kê ghi nợ thẻ tín dụng của bạn mà không cần thông báo. Nếu bạn không thường xuyên kiểm tra bảng sao kê của mình và không thanh toán, các khoản phí này cũng sẽ tính lãi như bình thường. Các ngân hàng có thể miễn phí năm đầu tiên, nhưng sẽ bắt đầu tính phí từ năm thứ hai. Vì vậy, bạn phải rất cẩn thận mỗi khi mở bất kỳ thẻ tín dụng nào.
Ngoài ra còn có một số loại phí phát sinh khi sử dụng như: Phí rút tiền mặt, phí vượt hạn mức, phí trả chậm, phí chuyển đổi trả góp,… Mỗi loại thẻ đều có biểu phí và điều khoản riêng được công khai trên website. trang web của ngân hàng, vì vậy người dùng cần đọc kỹ trước khi cân nhắc mở thẻ.
Không nên rút tiền mặt từ thẻ tín dụng vì phí rút tiền rất cao: 4% giá trị tiền rút, và tính lãi từ ngày rút tiền cho đến khi trả hết nợ và không được tính lãi suất như thanh toán tại các ngân hàng khác. Bộ phận chấp nhận thẻ.
Ảnh hưởng của việc sử dụng thẻ tín dụng đến điểm tín dụng cá nhân (CIC): Một người không sử dụng thẻ tín dụng hoặc sử dụng nó một cách tiết kiệm sẽ có điểm tín dụng trung bình. Người dùng sử dụng nhiều thẻ nhưng luôn trả nợ đúng hạn và không bị chậm thanh toán sẽ được xếp hạng tín nhiệm tốt. Vì hệ thống đã có sẵn dữ liệu lịch sử trả nợ để đánh giá “thái độ trả nợ” của người đó. Mặt khác, trong trường hợp bạn có các khoản nợ quá hạn, điểm tín dụng của bạn cũng sẽ bị đánh giá thấp.
Điểm số này sẽ ảnh hưởng đến lãi suất vay, thời hạn vay cũng như hạn mức vay của bạn, khi ngân hàng xét duyệt các khoản vay lớn như cho vay mua nhà, mua xe. Ở nước ngoài, nếu bạn không có lịch sử tín dụng, nhiều khoản vay sẽ không được cấp.
(Theo Đời sống kinh tế)
